Coraz więcej osób osiąga dochody z kilku miejsc. Etat połączony z działalnością gospodarczą, dwa etaty albo własna firma i dodatkowe zlecenia – taki model pracy stał się w Polsce codziennością. Oznacza to również bardziej złożony proces kredytowy. Bank analizuje wtedy kilka strumieni dochodu, różne dokumenty i różne okresy rozliczeniowe. Dla osoby starającej się o finansowanie może to być trudne do uporządkowania. Właśnie tutaj pojawia się rola pośrednika kredytowego i eksperta kredytowego. Ich zadaniem jest przeprowadzenie całej sprawy w sposób spokojny, logiczny i uporządkowany.
Dlaczego dwa źródła dochodu wymagają innego podejścia?
W teorii większa liczba źródeł przychodu powinna działać na korzyść osoby wnioskującej o kredyt. W praktyce banki podchodzą do takiej sytuacji bardzo dokładnie. Instytucja finansowa analizuje stabilność każdego dochodu osobno, a dopiero później łączy je w jedną ocenę zdolności kredytowej.
Pośrednik kredytowy zaczyna więc pracę od uporządkowania wszystkich informacji finansowych. Chodzi o zrozumienie struktury przychodów i sposobu ich dokumentowania. Dla banku liczy się bowiem nie tylko wysokość zarobków, ale także ich regularność i przewidywalność.
Ekspert kredytowy analizuje między innymi:
- długość zatrudnienia na etacie;
- okres prowadzenia działalności gospodarczej;
- sposób rozliczania podatków;
- stabilność przychodów w czasie;
- zobowiązania finansowe widoczne w historii kredytowej.
Dopiero po takiej analizie można dobrać bank, w którym wniosek kredytowy ma realne szanse na pozytywną decyzję.
Pierwszy etap pracy pośrednika kredytowego
Na początku ekspert kredytowy przeprowadza dokładną rozmowę dotyczącą dochodów, kosztów życia oraz zobowiązań finansowych. Chodzi o zbudowanie pełnego obrazu sytuacji.
W przypadku dwóch źródeł dochodu ważne są między innymi:
- forma zatrudnienia;
- czas trwania umowy;
- sezonowość przychodów;
- sposób rozliczania podatków.
Banki stosują różne zasady oceny takich dochodów. Niektóre instytucje preferują etat, inne bardziej przychylnie traktują przedsiębiorców.
Weryfikacja dokumentów
Drugi krok polega na przygotowaniu dokumentacji finansowej. Przy kilku źródłach dochodu lista dokumentów staje się dłuższa, dlatego uporządkowanie materiałów znacznie przyspiesza procedurę.
Najczęściej potrzebne są:
- zaświadczenia o zatrudnieniu i wynagrodzeniu;
- wyciągi z rachunku bankowego;
- deklaracje podatkowe;
- księga przychodów i rozchodów lub ewidencja przychodów;
- potwierdzenia opłaconych składek.
Ekspert kredytowy analizuje te dokumenty jeszcze przed złożeniem wniosku w banku.
Jak bank patrzy na działalność gospodarczą?
Dochód z działalności gospodarczej traktowany jest przez banki ostrożniej niż etat. Wynika to z naturalnej zmienności przychodów przedsiębiorstw.
Pośrednik kredytowy bierze pod uwagę następujące czynniki:
- okres prowadzenia działalności;
- stabilność przychodów w ostatnich miesiącach;
- formę opodatkowania;
- branżę przedsiębiorstwa;
- wysokość kosztów prowadzenia firmy.
Niektóre banki wymagają minimum 12 miesięcy działalności. Inne instytucje oczekują nawet dwóch lat historii finansowej. Ekspert kredytowy wybiera więc bank, którego procedury najlepiej pasują do konkretnej sytuacji klienta.
Jak łączy się dwa źródła dochodu w ocenie zdolności?
Jednym z najważniejszych etapów pracy pośrednika kredytowego jest właściwe przedstawienie dochodów w banku. Instytucje finansowe nie zawsze sumują wszystkie przychody w prosty sposób.
Ekspert kredytowy analizuje, jak bank liczy dochód w różnych konfiguracjach:
- etat i działalność gospodarcza;
- dwa etaty;
- działalność i umowy cywilnoprawne;
- działalność i najem nieruchomości.
Czasami bank uwzględnia tylko część dochodu z działalności. W innym przypadku bierze pod uwagę średnią z ostatnich miesięcy. Pośrednik kredytowy zna te zasady i wybiera rozwiązanie najkorzystniejsze.
Wybór banku przy kilku źródłach dochodu
Każdy bank stosuje własne metody oceny zdolności kredytowej. Dla osoby posiadającej jedno źródło dochodu różnice bywają niewielkie. Przy dwóch źródłach przychodów rozbieżności między bankami stają się znacznie większe.
Ekspert kredytowy analizuje wiele elementów jednocześnie:
- sposób liczenia dochodu z działalności;
- wymagany okres prowadzenia firmy;
- podejście do kilku form zatrudnienia;
- maksymalny poziom zdolności kredytowej;
- akceptowane dokumenty finansowe.
Wsparcie eksperta kredytowego podczas całego procesu
Proces kredytowy przy kilku źródłach dochodu często wymaga dodatkowych wyjaśnień dla banku. Instytucja finansowa może poprosić o dodatkowe dokumenty albo doprecyzowanie niektórych informacji.
Właśnie w tym miejscu widoczna staje się rola eksperta kredytowego. Jego zadaniem jest prowadzenie komunikacji z bankiem oraz przygotowanie odpowiedzi na pytania analityków.
Najczęściej obejmuje to:
- przygotowanie dodatkowych zestawień finansowych;
- wyjaśnienie charakteru działalności gospodarczej;
- potwierdzenie stabilności przychodów;
- uzupełnienie dokumentów wymaganych przez bank.
Gdzie znaleźć sprawdzone wsparcie kredytowe?
W połowie drogi wiele osób zaczyna zastanawiać się, czy cały proces można przeprowadzić łatwiej. Właśnie dlatego tak dużą popularnością cieszy się współpraca z ekspertami kredytowymi.
Jeśli interesuje Cię profesjonalny pośrednik kredytowy prowadzący sprawę od pierwszej rozmowy aż po podpisanie umowy kredytowej, warto zwrócić uwagę na firmę Februs.
Februs od 15 lat pomaga klientom przejść przez proces kredytowy od A do Z – bez niepewności i zbędnych komplikacji. Eksperci z tej firmy znają procedury bankowe, szczegóły analizy finansowej oraz realne możliwości uzyskania kredytu. W rezultacie działają szybko i skutecznie.
Skontaktuj się z nimi telefonicznie pod numerem: 789 432 442 (pon.–pt., 9:00–18:00).